近年來，傳統(tǒng)消費(fèi)模式漸難滿足消費(fèi)者日益變化的消費(fèi)需求，超前消費(fèi)習(xí)慣逐漸成為許多消費(fèi)者的首選，“花明天的錢，買今天想要的東西”已經(jīng)成為很多人的日常消費(fèi)習(xí)慣。

“不花一分錢，把車開回家?！边@樣的廣告讓人心動(dòng)。最近很多消費(fèi)者都被這樣的廣告所吸引，“零首付、一折購”這樣的宣傳口號(hào)在地鐵里、網(wǎng)絡(luò)上、電梯間隨處可見，那么，有人就會(huì)問了，這種不花錢就可以把車開回家的活動(dòng)，真的靠譜嗎？

《北京青年報(bào)》記者詢問多家4S店了解到，一般4S店都沒有零首付這種促銷方式。一位汽車銷售顧問告訴北青報(bào)記者，只有資金特別緊張的人才會(huì)選擇零首付，這類購車人的還款能力有限，但零首付月還款資金又較高，這意味選擇零首付購車的消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)控制比較難，不利于汽車品牌的正常發(fā)展，所以現(xiàn)在4S店并沒有采取這種促銷方式。

經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，零首付、一折購車服務(wù)主要存在于互聯(lián)網(wǎng)購車平臺(tái)。在一家網(wǎng)購汽車平臺(tái)主頁上，“買車新革命，徹底0首付”的廣告語紅色字體巨大、醒目。據(jù)觀察，該網(wǎng)站零首付產(chǎn)品均為國產(chǎn)汽車。按照網(wǎng)頁宣傳所描述，零首付門檻很低，購車者僅需提供身份證、駕駛證、信用卡即可。而且購車流程非常簡(jiǎn)單，分為四步：在線預(yù)約、在線簽訂購車協(xié)議并支付定金、坐等提車、支付費(fèi)用。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，許多表面看似能夠?qū)崿F(xiàn)零首付的手段，實(shí)際上不僅不合法，還會(huì)大大增加消費(fèi)者的支出。從2008年開始，汽車貸款再次收緊。國家出臺(tái)明文規(guī)定，一輛車的首付最低為15%~20%。其中，自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%，自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%。2009年，各家銀行對(duì)于汽車按揭申請(qǐng)變得十分嚴(yán)格，比如必須在合同中標(biāo)明原車身價(jià)和具體車型。據(jù)知情人透露，目前提供零首付購車服務(wù)的主要是一些P2P金融公司，根本上就是他們推出的一種貸款形式。

零首付購車, 套路有幾多?

有業(yè)內(nèi)人士揭露，所謂零首付其實(shí)就是噱頭，這種不花錢或少花錢就開新車的事情看上去很美,但實(shí)際上只是電商平臺(tái)吸引消費(fèi)者的手段。雖然車價(jià)、利息等等算起來和正常的按揭貸款沒多少區(qū)別，但是他們會(huì)通過增加手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等方式，變相增加消費(fèi)者購車的實(shí)際成本，消費(fèi)者不僅最終要付出比原車價(jià)高出很多的車款。更可怕的是,如果踩到套路貸這個(gè)雷,很可能落個(gè)車財(cái)兩空的境地。

套路一是“滯銷車”。

據(jù)《北京青年報(bào)》報(bào)道，將低端車加裝一下當(dāng)高端車賣、庫存車當(dāng)新車賣等，這些都是零首付購車中的常見手法。比如一臺(tái)30萬元的車，經(jīng)過經(jīng)銷商簡(jiǎn)單加工，增加一些配置之后，售價(jià)提高到39萬。按照正常的30%首付款，購買原車的消費(fèi)者需交9萬元。但是選擇零首付之后，消費(fèi)者看似享受了零首付，但是卻買到比原車貴9萬元的車型，這相當(dāng)于已經(jīng)扣除了30%首付了，貸款金額也正好是30萬元，相當(dāng)于原車的真實(shí)價(jià)格。

套路二是“抬高車價(jià)”。

一般去4S店買車，都可以獲得一定優(yōu)惠，但如果采用零首付購車，商家會(huì)抬高車價(jià)，這樣做的直接后果就是各項(xiàng)稅費(fèi)以及后期還款利息的提高。比如一輛車貸款12萬元與貸款15萬元，每個(gè)月的還款利息會(huì)相差很多，所以在購車前一定要算好利率，看看多付出的利息自己是否可以接受。

套路三是尾款藏“貓膩”。

有消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)，在一些電商平臺(tái)購買零首付或一折首付的車輛后，算下來的總價(jià)卻比一開始商家給出的廠商建議零售價(jià)要高出不少，在詢問后，商家也并未將這筆多出來的錢的出處說清楚。一家大眾4S店銷售人員告訴《IT時(shí)報(bào)》記者，她建議資質(zhì)好的消費(fèi)者盡量避免到電商平臺(tái)上購車，因?yàn)閷?shí)際支付的費(fèi)用并不便宜。

套路四是“陰陽合同”。

本來賣20萬元的車，商家會(huì)以零首付購車需要手續(xù)費(fèi)的理由，與購車者簽訂一份25萬元的合同，并要求購車者以現(xiàn)金的形式返回5萬元的手續(xù)費(fèi)。但是到了還款時(shí)間，購車者拿著20萬元來還款時(shí)，商家會(huì)要求其按照合同還25萬元，因?yàn)殂y行流水上顯示買家就是收到了25萬元。由于沒有證據(jù)證明已經(jīng)還回了5萬元，令購車者百口莫辯。

套路五買新車？不，是租車。

為了規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn)，這些新車或二手車平臺(tái)，雖然廣告上說的都是“零首付，新車開回家”，但實(shí)際上，在沒還清尾款前，這輛車并不屬于買家。機(jī)動(dòng)車登記證書也不會(huì)給買家，買家手里只有汽車合格證和行駛證。也就是說，在消費(fèi)者以零首付或者一成首付開走新車后，只是與網(wǎng)站平臺(tái)指定的租賃公司形成一個(gè)租賃合同，每個(gè)月支付的費(fèi)用，嚴(yán)格意義上說，應(yīng)該是租車費(fèi)，而且融資租賃公司不受人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于貸款比例的限制。由于所有權(quán)不屬于購車人，一旦出現(xiàn)糾紛，處理異常復(fù)雜。

套路六是“強(qiáng)制給新車上全險(xiǎn)”。

一般買車后，可以根據(jù)自身需要購買車險(xiǎn)的險(xiǎn)種，但目前市場(chǎng)上很多零首付購車，會(huì)以各種理由要求消費(fèi)者購買全險(xiǎn)，有的險(xiǎn)種消費(fèi)者可能不需要，也會(huì)進(jìn)行強(qiáng)制性要求，這無疑增加了購車成本。

套路七是“保證金不退”。

由于零首付購車的特殊性，一般都會(huì)要求交幾千塊錢保證金，說在還完貸款后退回，但很多消費(fèi)者往往在還完貸款后拿不到這筆保證金。

套路八是“套路貸”。

如果遇到了套路貸，那么消費(fèi)者就更慘了，會(huì)車財(cái)兩空。據(jù)了解，套路貸的做法是，雖然在貸款合同上寫明了還款日期，但當(dāng)消費(fèi)者到還款時(shí)間來還款時(shí)，他們會(huì)以各種理由拒絕，比如一定要現(xiàn)金還款，拒絕刷卡，或推說辦理還款的工作人員不在，就是為了讓消費(fèi)者錯(cuò)過還款時(shí)間，造成違約的情況，這個(gè)時(shí)候還款人就需要額外支付高額的違約金給他們。

即使錢還完了，他們可能還會(huì)以各種理由不交車，如辦理車輛手續(xù)等問題，即使手續(xù)辦好了，也會(huì)說消費(fèi)者未按期還款，總之就是找各種理由收回車輛。而套路貸公司的廣告詞都非常誘人：“不收一分錢，讓你開新車”“買車能融資，開新車、貸百萬”等等。

除此之外，近年來還有一些"傳銷式"零首付車出現(xiàn)。

接下來，我們就來盤點(diǎn)一下近年來圍繞著汽車金融這一新興名詞所打造的傳銷騙局吧：

案例一：3年全額返購

安徽合肥某公司通過“3年全額返購”、“零租金租賃”等模式開展車輛銷售及租賃服務(wù)。招攬客戶通過該公司向汽車4S店或經(jīng)銷商購買車輛，3年后，若購車者向該公司退還車輛，便可全額拿回當(dāng)年支付的購車款。

該公司通過所謂的保費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、維修保養(yǎng)費(fèi)、以團(tuán)購價(jià)拿車從中賺取差價(jià)等說辭來進(jìn)行牟利。

2015年5月份，由于到了全額兌付期限，新的資金還沒有充分彌補(bǔ)兌現(xiàn)壓力，公司資金鏈發(fā)生斷裂，公司負(fù)責(zé)人跑路被抓，當(dāng)時(shí)的幾百名客戶還曾掀起了一陣維權(quán)的熱潮。

案例二：2000元定金購豪車

2014年，河南洛陽一家公司在車展上聲稱，交2000元訂金后，就可以將價(jià)值28萬元的電動(dòng)汽車開回家，如果推薦朋友來買車，一輛車還可以提成3萬元，推薦3個(gè)朋友買電動(dòng)汽車，自己就能免費(fèi)開回一輛。

推銷一輛車就能得到3萬元巨額提成，巨大的誘惑讓許多市民不僅參與到購車活動(dòng)當(dāng)中，甚至還兼職做起了推銷。最終洛陽市工商行政管理局負(fù)責(zé)人認(rèn)定，該公司行為涉嫌傳銷。

此外，在2012年前后的河南地區(qū)，商丘、信陽等地還有一款每天1元月供的購車模式，也是通過低首付、低月供來吸引客戶，最終讓眾多貪圖便宜的非理性客戶走上龐氏騙局不歸路。

案例三：平臺(tái)消費(fèi)積分換車

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念深入推廣，不少網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開始打起了通過互聯(lián)網(wǎng)引導(dǎo)消費(fèi)者消費(fèi)的主意，一些騙局組織者提出了網(wǎng)站消費(fèi)積分再返現(xiàn)的新模式。

拿山東一家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為例，該平臺(tái)向客戶承諾：客戶在平臺(tái)上每消費(fèi)1元就能享受到1元的返利，相當(dāng)于是半價(jià)購物。

不但如此，該購物模式還“成功”地嫁接到分期購車上。該平臺(tái)與4S店達(dá)成戰(zhàn)略合作，針對(duì)滯銷車型采取首付50%購車模式，為更好掩蓋虛假交易本質(zhì)，該平臺(tái)要求客戶同時(shí)通過汽車金融渠道辦理車輛按揭貸款，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)承諾每天以平臺(tái)返利的形式給予客戶兌現(xiàn)現(xiàn)金，每月兌付的返利現(xiàn)金不僅能有效覆蓋月供，甚至還有盈余，眾多客戶由此蜂擁而至；最終可想而知，不到2個(gè)月，返利兌付就出現(xiàn)問題，原有附屬在購車人身上的汽車金融貸款斷掉了還款來源，客戶維權(quán)活動(dòng)再次上演。

案例四：眾籌平臺(tái)低價(jià)購車

2016年10月4日，《廣州日?qǐng)?bào)》發(fā)布了一篇為名《“眾籌”買豪車，小心是忽悠》的文章，成功手撕山東某汽車眾籌平臺(tái)，文章明確指出8萬元“眾籌”買寶馬為“龐氏騙局”。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅在當(dāng)年九月，一個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，全國就有10家汽車眾籌平臺(tái)出現(xiàn)問題，問題集中在提現(xiàn)困難和停業(yè)清盤、詐騙跑路。

下面，咱們就來說一說這8萬元“眾籌”買寶馬的合約：顧客繳納4萬元可以買到價(jià)值12萬元的新車；8萬元可以買到價(jià)值24萬元的新車，多出的差價(jià)自己補(bǔ)，不含上牌等其他費(fèi)用；公司還承諾100天內(nèi)交車，不僅提車是在當(dāng)?shù)?S店進(jìn)行，而且新車直接上顧客自己的名字；以購買價(jià)值12萬元的新車為例，顧客必須加入“眾籌車友聯(lián)盟俱樂部”，每年須繳納1000元會(huì)費(fèi)，并在未來十年內(nèi)，每年在俱樂部中消費(fèi)2萬元，如維修、保養(yǎng)、保險(xiǎn)、加油等項(xiàng)目。最重要一點(diǎn)是，十年后該公司還會(huì)按當(dāng)年的“購車款”來回購此車。

還有一種汽車眾籌方式是投資人買入一輛汽車后，希望通過再次賣出該車，以此來賺取利潤差價(jià)，但為了讓投資成本最低化，于是便通過“互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)”籌資，銷售后再按出資比例分紅，這才是行業(yè)主流的“汽車眾籌”。

當(dāng)前大多數(shù)規(guī)?；\(yùn)營的汽車眾籌公司都在做這樣的項(xiàng)目，尤其在二手車行業(yè)內(nèi)最為流行，據(jù)稱他們的收益率普遍在20%以上。據(jù)零壹研究院提供的數(shù)據(jù)顯示，汽車眾籌興起于2015年，從同年下半年開始明顯增多，70%的汽車眾籌平臺(tái)都是由P2P網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型而來的，2016年8月底，運(yùn)營中的汽車眾籌平臺(tái)達(dá)到56家，累計(jì)籌資額高達(dá)51.5億元。

當(dāng)下，我國的汽車眾籌平臺(tái)正有愈演愈烈之趨勢(shì)。C理財(cái)聯(lián)合創(chuàng)始人孫海峰曾為此發(fā)聲，汽車眾籌項(xiàng)目最大的風(fēng)險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，汽車眾籌行業(yè)想要做到規(guī)范化發(fā)展，相關(guān)法律、政策的規(guī)定將會(huì)起到?jīng)Q定性的作用。

案例五：以新能源汽車為名謀利

2017年6月，貴州黔東南州警方破獲了一起特大涉嫌網(wǎng)絡(luò)傳銷案，引起了民眾的廣泛關(guān)注。該涉嫌傳銷組織自2014年開始，以“國宏金橋基金”、“國宏眾籌”等項(xiàng)目的名義，通過設(shè)立網(wǎng)上辦公平臺(tái)，收取入會(huì)費(fèi)、發(fā)展會(huì)員，騙取財(cái)物。截止案發(fā)，會(huì)員人數(shù)已達(dá)三萬一千多名，涉及全國31個(gè)省份。

據(jù)警方介紹，騙局組織者馬某某等人對(duì)外宣稱的投資項(xiàng)目包括：國宏新能源汽車、中科泰能鎳碳電池和“因?yàn)樗钥Х取钡取Ｆ湫麄髻Y料稱，國宏新能源汽車發(fā)展迅猛，2015年銷量全國排名第五。中科泰能電池在天津已實(shí)現(xiàn)量產(chǎn)，年產(chǎn)量55萬塊，在富陽市也已投產(chǎn)，年產(chǎn)值將超過10億元。那么問題了，這種遍地開花的發(fā)展勢(shì)頭是否是真實(shí)的呢？

貴州凱里市公安局法治大隊(duì)案審中隊(duì)長(zhǎng)鈕洪德表示，這些都只是騙局組織者為了包裝騙局而編造出來的花言巧語：“他們讓所謂的投資人相信這個(gè)公司有大批量生產(chǎn)的能力，讓大家更容易上當(dāng)?！?/p>

新能源汽車產(chǎn)業(yè)是新興的朝陽產(chǎn)業(yè)，犯罪分子正是看到了其廣闊的發(fā)展前景才打著其名義進(jìn)行非法謀利。監(jiān)管部門應(yīng)做好相應(yīng)的科普與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作，消費(fèi)者在享受一些高收益的投資回報(bào)時(shí)，也一定要謹(jǐn)慎小

案例六：發(fā)展下線為第一要義

2012年5月份，江蘇省蘇州市太倉工商部門曾查處了一起涉嫌汽車傳銷的案件。在此案件中，組織者通過組建“龐大帝豪俱樂部”發(fā)展會(huì)員，每個(gè)會(huì)員再發(fā)展其他的會(huì)員加入，每人需交納2.2萬元，只要滿15人，就可獲得一輛某品牌轎車或8萬元的現(xiàn)金報(bào)酬，而上線每發(fā)展一個(gè)獲得車或8萬元現(xiàn)金報(bào)酬的會(huì)員，還可以得到額外的現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)。

2013年1月份，山東省德州市也有如出一轍的“拼人購車”的案例發(fā)生。當(dāng)時(shí)廣告宣稱花不到3萬元就能買到市場(chǎng)價(jià)為8萬多元的別克凱越：一個(gè)人交29800元，再發(fā)展6個(gè)人，這6個(gè)人每人也交29800元，然后自己就能提到新車，其他6個(gè)人想提車，那就得各自再發(fā)展6個(gè)人。

案例七：以新興名詞招募下線

這樣的汽車傳銷案例，每年都遭到曝光、查處，但屢禁不止。同時(shí)，這些傳銷黑手有時(shí)并不只瞄準(zhǔn)普通的購車人群，汽車經(jīng)銷商也是他們的潛在目標(biāo)。

例如，某地汽車集團(tuán)以“汽車超市”和“互聯(lián)網(wǎng)+”為名義招募投資人，投資幾十萬元占幾萬股。在多個(gè)城市集資開設(shè)店面。但作為一家汽車超市并不依靠賣車盈利，反而要求入股的投資人不斷拉攏新的投資人作為下線，并允予高額拉攏回報(bào)。多數(shù)經(jīng)銷商加入后，并不能通過賣車經(jīng)營獲取收益，只能不斷拉攏人頭，這些都是龐氏騙局所具備的典型特點(diǎn)。

車源、客情流量、資金、物流等商業(yè)條件才是決定汽車銷售的成敗的核心要素，一味的發(fā)展下線是傳銷的顯著特征。其實(shí)，汽車傳銷手法與其他傳銷模式并無明顯區(qū)別，但由于汽車商品價(jià)值遠(yuǎn)高于普通商品，其回報(bào)誘惑會(huì)更高，會(huì)更吸引人加入投資。但本質(zhì)上都是采用通過“拆東墻補(bǔ)西墻”的高額返利等方式來進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)的，一旦某一環(huán)的資金鏈發(fā)生斷裂，勢(shì)必會(huì)造成較大的社會(huì)影響和經(jīng)濟(jì)損失。

良心總結(jié)：每個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況不一樣，未來藍(lán)圖也不同，不論是貸款買車還是全款買車，都應(yīng)該是以自身狀況為基準(zhǔn)去衡量做決定。對(duì)車友最有利的方案才是最好的方案，這筆賬是算清了，個(gè)人的賬還得車友們自己算。