文/周邊

二手車金融是汽車金融服務(wù)里的細(xì)分領(lǐng)域，通常指二手車車源采購(gòu)、倉(cāng)儲(chǔ)融資、終端交易、延保等過(guò)程中對(duì)經(jīng)銷商和消費(fèi)者所提供的金融服務(wù)。

現(xiàn)階段二手車金融主要以消費(fèi)信貸為主，經(jīng)銷商庫(kù)存融資、融資租賃仍處于起步階段。

從目前市場(chǎng)情況來(lái)看，二手車商周轉(zhuǎn)的資金一般來(lái)自銀行、民間借貸、小貸、擔(dān)?；蛘咂嚱鹑诠?。一般而言，銀行可以提供給車商50—200萬(wàn)的大額信用卡，但也只能滿足臨時(shí)性的用款需求，金額更大的需求則需要以企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸的模式進(jìn)行，但是這不僅需要固定資產(chǎn)抵押而且周期會(huì)比較長(zhǎng)；民間借貸的融資成本高，額度有限且具有不固定性；擔(dān)?；蛘咝≠J模式則需要對(duì)車輛進(jìn)行抵押、移庫(kù)，而這會(huì)對(duì)車輛銷售產(chǎn)生影響。

目前國(guó)內(nèi)二手車交易80%以上為獨(dú)立的二手車經(jīng)銷商掌握。而中小車商在中國(guó)車商總數(shù)的占比又在80%左右。這些車商在庫(kù)存融資時(shí)，對(duì)于資金到賬的時(shí)效性要求非常高，同時(shí)為了不影響銷售大多實(shí)行的的是給車商給金融機(jī)構(gòu)抵押登記證、金融公司對(duì)車輛進(jìn)行檢測(cè)登記，車商如果賣車則將登記證還給車商進(jìn)行過(guò)戶，在授信額度之內(nèi)調(diào)整車輛，做到車輛不移庫(kù)。

庫(kù)存融資對(duì)經(jīng)銷商來(lái)說(shuō)，二手車金融的助力意味著其資金更加充裕，周轉(zhuǎn)能力及獲取車源能力更強(qiáng)。但庫(kù)存金融是把雙刃劍，是“成也蕭何敗蕭何”。近幾年也出現(xiàn)了很多二手車經(jīng)銷商因?yàn)橘Y金鏈斷裂，不能按時(shí)還款，被金融強(qiáng)行扣車，直接導(dǎo)致崩盤(pán)的案例。所以二手車經(jīng)銷商在用二手車庫(kù)存融資的時(shí)候需要關(guān)注幾個(gè)核心點(diǎn)：

1、首先是庫(kù)存融資機(jī)構(gòu)的選擇

二手車從收購(gòu)到銷售按照目前的中端車平均庫(kù)存周期在30-45天，有較長(zhǎng)的資金壓力，如果融資機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)不穩(wěn)定，會(huì)對(duì)企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)造成很大的影響。建議選擇資金充足，庫(kù)存融資業(yè)務(wù)相抵穩(wěn)定，有較強(qiáng)的儲(chǔ)備資金，不能剛放款過(guò)幾天就說(shuō)要調(diào)整業(yè)務(wù)方向要抽回資金，造成企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金壓力。建議選擇庫(kù)存融資的金融機(jī)構(gòu)：第一車貸、人人金融、易鑫金融、優(yōu)信金融、備胎金服等。

2、庫(kù)存融資的利率

車置寶“置車貸”、優(yōu)信拍“如意袋”等拍賣平臺(tái)推出的針對(duì)平臺(tái)會(huì)員成交車的金融產(chǎn)品利率就相對(duì)較低。而金融平臺(tái)的利率一般在月息一分左右到一分五。以20萬(wàn)的車為例一個(gè)月利息就2000-3000元，所以做好銷售預(yù)期和成本核算很重要。

3、放款的時(shí)效性

優(yōu)質(zhì)的二手車車源作為稀缺資源，“一手交錢一手交車”“現(xiàn)金交易”的特點(diǎn)決定了付款速度快、手里有錢就有可能收到好車。如果一家金融公司放款速度過(guò)慢會(huì)對(duì)公司資金流產(chǎn)生較大的影響，目前一般金融公司都可以做到當(dāng)天放款。所以在簽署協(xié)議時(shí)要強(qiáng)調(diào)說(shuō)明。