今年由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下滑，很多經(jīng)營(yíng)企業(yè)貸的草根平臺(tái)爆雷的較多，房產(chǎn)抵押貸又因變現(xiàn)周期長(zhǎng)，三，四線城市有價(jià)無(wú)市的原因具備一定風(fēng)險(xiǎn)，所以大多投資人開(kāi)始關(guān)注到車(chē)貸平臺(tái)市場(chǎng)。

目前有很多投資人小窗我車(chē)貸的各種問(wèn)題，想到大家對(duì)車(chē)貸的具體操作流程，還有市場(chǎng)容量都沒(méi)有太多正確的了解，所以這次就更詳細(xì)的再講述一下車(chē)貸業(yè)務(wù)。

1.抵押車(chē)操作流程及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

抵押車(chē)業(yè)務(wù)以行內(nèi)人的話來(lái)說(shuō)，辦理這類(lèi)業(yè)務(wù)的借款對(duì)象，主要是針對(duì)借款人而不是針對(duì)車(chē)。辦理過(guò)程中，首先是借款人車(chē)輛進(jìn)行查檔，檔案中會(huì)有車(chē)主信息，車(chē)輛變更，抵押等信息。具體可見(jiàn)下圖：

通過(guò)車(chē)管所查檔系統(tǒng)，車(chē)輛信息基本就可以一目了然。同時(shí)，也在此強(qiáng)調(diào)一個(gè)問(wèn)題，車(chē)輛在正規(guī)渠道，一車(chē)多抵的情況根本不會(huì)發(fā)生，所有的抵押信息，在辦理抵押登記后，會(huì)在車(chē)管所備案，未被解押的情況下無(wú)法再次抵押。

車(chē)管所辦理抵押登記的費(fèi)用為70元錢(qián)。武漢地區(qū)抵押過(guò)戶是需要辦理委托買(mǎi)賣(mài)公證，此費(fèi)用為400元-800元。之前很多不同地域的平臺(tái)有反映不需辦理公證的問(wèn)題，但在此還是強(qiáng)調(diào)一下，在武漢當(dāng)?shù)剀?chē)輛過(guò)戶，車(chē)主不在場(chǎng)的情況下，是需要辦理委托買(mǎi)賣(mài)公證，再帶上車(chē)主身份證復(fù)印件才能夠辦理的。

為什么說(shuō)辦理車(chē)輛抵押貸款主要針對(duì)借款人而不是借款人車(chē)輛，這里主要因素還是在于車(chē)輛雖然辦理了抵押手續(xù)，但是車(chē)輛不同于房產(chǎn)是不動(dòng)產(chǎn)，辦理手續(xù)后車(chē)子是可以由借款人開(kāi)走，車(chē)輛只是辦理了抵押證件的手續(xù)。

所以在放款前期，貸前審核工作需要細(xì)致入微，和操作信用貸流程一樣。需要到借款人居住處下戶，核實(shí)是否有長(zhǎng)期居住，還有借款人的銀行流水，有無(wú)大額存款流入或流出，經(jīng)營(yíng)情況是否正常等等。一切審核之后，借款人本人的還款意愿是最為重要的，純屬詐騙想換車(chē)的借款人也不少。放貸后，平臺(tái)會(huì)安裝幾個(gè)GPS在車(chē)內(nèi)，有的甚至?xí)惭b無(wú)線GPS，主要就是為了能夠?qū)崟r(shí)了解車(chē)輛動(dòng)態(tài)，后期跑貸可以及時(shí)找到車(chē)輛。

接下來(lái)再來(lái)說(shuō)一下抵押車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

第一，抵押車(chē)在放款之后，要核實(shí)車(chē)輛是否買(mǎi)的全險(xiǎn)。若車(chē)輛到第二家金融公司辦理質(zhì)押，容易造成雙方搶車(chē)，對(duì)車(chē)身容易造成較大損毀。

第二，市場(chǎng)上為車(chē)貸公司提供了多種品牌或型號(hào)的GPS追蹤器。但是車(chē)輛再次被押后，容易被第二家車(chē)貸公司拆卸GPS裝置，或者安裝屏蔽器，最終導(dǎo)致GPS信號(hào)全無(wú)。甚至在地下三層停車(chē)場(chǎng)，都容易導(dǎo)致GPS追蹤器無(wú)信號(hào)。所以車(chē)輛跟蹤也難實(shí)現(xiàn)保全。

第三，在銀行或者汽車(chē)金融公司有按揭款未還完的車(chē)輛，通過(guò)民間借貸或者二手車(chē)商私下辦理抵押手續(xù)。這類(lèi)做法就純屬民間比較粗放的放貸模式，一個(gè)是放款額度不好把握，若扣除車(chē)輛按揭貸款，放款額度很小，借款人一般不能接受，放款額度過(guò)高，也容易造成銀行或汽車(chē)金融公司由保理清收車(chē)輛，最終損失較大。按揭車(chē)輛因已被抵押至銀行或汽車(chē)金融公司，所以是無(wú)法完成過(guò)戶的。若投資人想要簡(jiǎn)單了解抵押車(chē)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，第一個(gè)，看抵押車(chē)平臺(tái)有無(wú)專(zhuān)業(yè)的監(jiān)控室，催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)。第二，按揭車(chē)若放款額度超過(guò)50%的基本是車(chē)輛很難處置，第三，貸前團(tuán)隊(duì)的專(zhuān)業(yè)性，對(duì)借款人信用逾期情況能否完全掌握。

2.質(zhì)押車(chē)輛的操作流程及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

質(zhì)押車(chē)輛風(fēng)控流程相對(duì)簡(jiǎn)單，風(fēng)控對(duì)象主要是對(duì)車(chē)不對(duì)人。車(chē)主申請(qǐng)借款時(shí)，平臺(tái)可以通過(guò)查檔核實(shí)車(chē)輛基本信息，然后通過(guò)專(zhuān)業(yè)的二手車(chē)市場(chǎng)價(jià)格做市值評(píng)估，最后對(duì)車(chē)體本身的損耗進(jìn)行最終價(jià)格審定，面簽。

做質(zhì)押車(chē)輛的平臺(tái)一般需要自有倉(cāng)庫(kù)管理車(chē)輛，以防因車(chē)主外債原因?qū)е萝?chē)輛被盜。所以在做車(chē)貸業(yè)務(wù)這塊，直營(yíng)分公司和加盟商業(yè)務(wù)會(huì)有一定區(qū)別，直營(yíng)分公司的車(chē)輛都抵押在平臺(tái)方公司手里，而加盟商的車(chē)輛主要還是管控在車(chē)輛債權(quán)方手中。當(dāng)然不管是直營(yíng)還是加盟，系統(tǒng)的管理模式最為關(guān)鍵，加盟商能通過(guò)合理的保證金擔(dān)保，也能減少業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

質(zhì)押車(chē)業(yè)務(wù)省去了對(duì)借款人征信以及下戶的審核流程，但質(zhì)押車(chē)貸關(guān)鍵的風(fēng)控控制點(diǎn)在貸后，車(chē)輛保管，以及逾期后車(chē)輛的處置渠道。

質(zhì)押車(chē)輛若前期有抵押的情況下，是無(wú)法做過(guò)戶處理的。這里就要考慮兩個(gè)因素：1.質(zhì)押車(chē)輛在銀行是否有按揭貸款，也就是車(chē)輛已抵押給銀行。2.質(zhì)押車(chē)輛前期是否在某小貸公司辦理過(guò)抵押。一般有按揭貸款的質(zhì)押車(chē)，需要扣除按揭余款，按車(chē)輛剩余價(jià)值70%折扣放款。這種模式可以先通過(guò)繳付銀行余款解押，解押之后的車(chē)輛是可以辦理過(guò)戶手續(xù)的。前期有在別的小貸公司辦理抵押而后再質(zhì)押的車(chē)輛，因不能過(guò)戶所以只能按照黑市價(jià)格變賣(mài)，實(shí)際價(jià)格不會(huì)超過(guò)車(chē)輛估值50%。

質(zhì)押車(chē)貸的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

第一，質(zhì)押車(chē)輛的保管會(huì)是民間借貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)把控點(diǎn)。依照武漢一些知名平臺(tái)的質(zhì)押車(chē)保管模式，會(huì)在分公司當(dāng)?shù)刈赓U大型倉(cāng)庫(kù)，里面裝有云監(jiān)控?cái)z像頭，而后在門(mén)口停放自有車(chē)輛等模式控制風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然也有借款人去A家平臺(tái)抵押借款，然后又去B家質(zhì)押借款的。A家把借款人控制之后，借款人一般會(huì)告知車(chē)輛去向，那么B家的質(zhì)押車(chē)也很容易遭到盜搶。

第二，車(chē)輛處置資源。很多投資人都說(shuō)，現(xiàn)在的車(chē)貸平臺(tái)這么多，有那么大的市場(chǎng)容量可以消化嗎？市場(chǎng)容量這個(gè)東西，我們也確實(shí)未經(jīng)過(guò)相關(guān)的官方數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，但為什么瓜子，優(yōu)信等企業(yè)會(huì)花那么多營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用做二手車(chē)買(mǎi)賣(mài)，主要還是因?yàn)槭袌?chǎng)的保有量是足夠大的。一般十幾萬(wàn)的代步車(chē)價(jià)格適中都很易傾銷(xiāo)，然而過(guò)百萬(wàn)的豪車(chē)一般都會(huì)壓價(jià)處理。所以投資人也可以通過(guò)車(chē)輛的市場(chǎng)保有量來(lái)判斷平臺(tái)車(chē)貸估值是否合理。平臺(tái)的車(chē)輛大多都是以豪車(chē)為主的，一般所涉及的都是賭場(chǎng)押車(chē)，或者是二手車(chē)商展，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高，且易造假。然而10-30萬(wàn)的質(zhì)押車(chē)較多，豪車(chē)偏少的，因中端車(chē)的需求較旺盛，所以后期處理起來(lái)也是較容易的。

最后再講一下黑車(chē)處理。很多投資人認(rèn)為黑車(chē)處理是風(fēng)險(xiǎn)極高的，且處置渠道不穩(wěn)健，會(huì)直接造成平臺(tái)放貸損失。那么在此就說(shuō)一下什么類(lèi)型的貸款車(chē)會(huì)當(dāng)做黑車(chē)處理。

首先所有能過(guò)戶的車(chē)輛，都是可以直接在當(dāng)?shù)刭I(mǎi)賣(mài)的。這類(lèi)車(chē)基本就屬于無(wú)按揭貸款，小貸公司已解押車(chē)輛，只要辦理全委公證，簽訂買(mǎi)賣(mài)合同都是可以直接過(guò)戶，從當(dāng)?shù)囟周?chē)市場(chǎng)出售。

那么前期有按揭貸款，已被其他小貸公司辦理抵押的車(chē)輛，若未正常解押的情況下，這類(lèi)車(chē)才會(huì)當(dāng)做黑車(chē)處理。黑車(chē)處理價(jià)格一般不高于市值50%。售賣(mài)渠道就是賣(mài)到外省的二手車(chē)市場(chǎng)。除了車(chē)主無(wú)法過(guò)戶，其余的保險(xiǎn)，年檢，都是正常的。所以車(chē)輛一旦運(yùn)送到外省，是可以正常使用，且不容易被查到。

此篇大論這么久，也是想給投資人一個(gè)清晰的車(chē)貸處理流程?？偨Y(jié)一下我個(gè)人的小觀點(diǎn)。

1.車(chē)貸業(yè)務(wù)中，不管是抵押車(chē)還是質(zhì)押車(chē)，最終能夠保全本金安全的，唯有誰(shuí)能將車(chē)輛掌握在自己手里。

2.車(chē)貸市場(chǎng)中，10萬(wàn)-30萬(wàn)之間的車(chē)輛是最為保值的。因?yàn)樵诙周?chē)交易市場(chǎng)中，此類(lèi)價(jià)值車(chē)輛是最有市場(chǎng)保有量的。

3. 不管是能正常辦理過(guò)戶車(chē)輛，還是黑市處理車(chē)輛，你能有健全的車(chē)輛處置渠道，才能最終保證本金的回收