中新網3月31日電 隨著中國經濟進入新常態(tài)，經濟增長的主要動力轉向消費，消費已經成為經濟增長的穩(wěn)定器。而消費信貸作為擴大內需、拉動消費的有效手段，成為國家重要的經濟戰(zhàn)略措施。

中國居民個人的消費信貸余額為18.95萬億元元，占中國整體信貸余額的份額不過20%。而這一比例在歐美發(fā)達國家超過60%。

艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國互聯(lián)網消費金融市場研究報告》稱，2015年中國消費信貸規(guī)模達到19.0萬億，同比增長23.3%，預計2019年將達到41.1萬億。

伴隨著互聯(lián)網技術的發(fā)展和大數據時代的到來，為消費金融的興起提供了新的工具和模式，也帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。

普華永道發(fā)布的《2015消費金融白皮書》顯示，大部分消費者傾向于在線申請貸款，尤其是年輕人。由此可見，創(chuàng)新型的互聯(lián)網消費信貸產品或將成為主流。

銀行系＋電商系＝？

實際上，過去的一年內，互聯(lián)網公司利用場景優(yōu)勢和對線上客戶的觸達優(yōu)勢，在消費信貸的產品創(chuàng)新上也做了不少有益的努力和探索。

螞蟻金服推出的互聯(lián)網消費信貸產品螞蟻花唄，正是基于大數據的授信模式，依托電商平臺內積累的數據，提供了即時申請、即時審批的服務能力，審批通過后可立即用于購物支付，無縫地與消費購物過程結合在一起。

上線以來，迅速獲得用戶青睞，引發(fā)互聯(lián)網消費信貸潮流，極大地促進了移動支付和消費金融的發(fā)展，釋放了社會消費潛力。

在2015年雙11期間，螞蟻花唄的支付交易筆數達到6048萬筆，占支付寶交易總量的8.5%，用戶在使用螞蟻花唄后，消費能力較此前有10%左右的提升，對消費拉動起到積極作用。

以螞蟻花唄為代表的互聯(lián)網消費信貸產品，依托自身的電商場景為基礎，通過不斷拓展場景來聚集線上線下數據，體現了新一代消費金融產品的高效性。

面對這個萬億級別的市場，銀行有資金成本、風險識別以及定價能力的優(yōu)勢，固然是消費金融行業(yè)的核心競爭力之一。

同時，互聯(lián)網公司利用場景和對線上客戶的觸達優(yōu)勢，推出的各類互聯(lián)網消費信貸產品，同樣值得肯定。

一方面許多互聯(lián)網金融公司所覆蓋的線上消費者是傳統(tǒng)金融機構沒有觸及的人群，在螞蟻花唄的用戶中，就有超過50%的用戶此前沒有使用過信用卡；另一方面，互聯(lián)網場景下消費者交易的行為數據沉淀和新技術運用確實有利于金融服務效率的提升。

借著政策的東風，銀行系、電商系這兩股力量如果能攜手合作，將各自的資金成本優(yōu)勢、數據優(yōu)勢、場景交易優(yōu)勢整合，必將不斷從各自領域向外擴展，通過貼近消費場景和數據積累推廣金融產品及服務，推動中國消費金融向更快捷，更普惠的方向前進，最終實現消費升級和經濟轉型。