【吳門汽車】一站式車主融資平臺

作為車主融資的兩種方式，車抵貸與原車回租都能幫助車主解決短期資金周轉(zhuǎn)的難題，從業(yè)務(wù)形態(tài)來說，兩者都是以車輛為操作基礎(chǔ)，但二者有著本質(zhì)區(qū)別。今天我們就來解讀一下兩種方式的不同及如何選擇！

一.車抵貸與原車回租有何不同？

經(jīng)營主體不同

汽車抵押貸款屬于金融行業(yè)，經(jīng)營主體是持牌的金融機構(gòu)（例如商業(yè)銀行、汽車財務(wù)公司等）。

原車回租屬于融資租賃業(yè)務(wù)，經(jīng)營主體一般為融資租賃公司。

2018年4月融資租賃劃入銀保監(jiān)會監(jiān)后，兩者均受國家金融監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管，都有對應(yīng)的監(jiān)管制度！

法律關(guān)系不同

車抵貸合同有：借貸合同，抵押合同；2個當事人：借款人和貸款人。車抵貸是以借款人或第三人的汽車或自購車作為抵押物向金融機構(gòu)或汽車消費貸款公司取得的貸款。

一般的融資租賃業(yè)務(wù)關(guān)系的建立有兩個合同：采購和融資租賃；三個當事人：供應(yīng)商、出租人和承租人。

而原車回租是指汽車供應(yīng)商和承租人是同一人的融資租賃，也就變成了2個合同：采購和融資租賃2個合同；2個當事人：出租人和承租人（兼供應(yīng)商）。

在原車回租中，承租人將車輛賣給融資租賃公司，并且把車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給融資租賃公司，獲得資金。同時融資租賃公司再把車輛租給客戶使用，收取租金，承租人繼續(xù)保留了車輛的使用權(quán)，租期滿后再將車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給承租人。但實際業(yè)務(wù)中，車輛并不會到車管所進行所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，大都是通過合同約定。

標的物不同

車抵貸和原車回租都是有時間期限，有價出讓標的物的使用權(quán)。車抵貸出讓的是現(xiàn)金，而融資租賃出讓的是車。

抵押物與租賃物的所有者不同

車抵貸中抵押物的所有權(quán)仍屬原所有者，即抵押人（一般情況是債務(wù)人），只是當債務(wù)人無法償還貸款時，債權(quán)人享有該物品的優(yōu)先受償權(quán)。

而原車回租業(yè)務(wù)中車輛的所有權(quán)已被其轉(zhuǎn)讓給出租人及融資租賃公司，承租人只因租賃關(guān)系而享有車輛的使用權(quán)。

現(xiàn)金流不同

原車回租業(yè)務(wù)開始時，融資租賃公司將承租人車輛購進再租出，獲得車輛的所有權(quán)。租賃關(guān)系發(fā)生時只有將租賃物交付，沒有真正的現(xiàn)金流出。

“車抵貸”業(yè)務(wù)發(fā)生時，抵押公司將款項放給債務(wù)人，債務(wù)雙方有真實的現(xiàn)金流出。兩者只有在回收債權(quán)的過程中，現(xiàn)金流才是相同的，資金都是流向債權(quán)公司。

二.車抵貸與原車回租的特點

車抵貸特點：

1.車抵貸查征信、上征信，申請貸款的行為會在央行征信系統(tǒng)留有記錄，影響個人負債率，而且逾期會影響個人征信。

2.貸款的審核比較嚴苛，很容易被拒，最后貸款沒申請到，央行征信系統(tǒng)倒留下了貸款申請被拒的記錄。

3.貸款逾期，催收影響生活，逾期罰息造成新的還款經(jīng)濟壓力，車輛也有可能被拍賣抵債。

4. 貸款期限短，由于汽車貶值快，所以，用汽車抵押貸款，貸款期限都不長，一般不超過一年，適合在短期內(nèi)有資金需求的借款人，如果需要長期使用資金，不建議辦理汽車抵押貸款。

原車回租特點：

1.審批便捷，期限長。業(yè)務(wù)辦理的手續(xù)簡便,與銀行貨款等其他融資方式相比審批過程簡單且融資期限往往較長，適合希望資金周轉(zhuǎn)周期較長的車主。

2. 還租方式靈活?？梢缘乳g隔還款,也可以不等間隔還款,可以每期等額還款,也可以每期不等額還款,有效緩解了還款壓力。

3. 減少設(shè)備淘汰風險、加速折舊。由于融資租賃的期限一般多為資產(chǎn)使用年限的75%左右，承租人不需在使用期間內(nèi)承擔設(shè)備陳舊過時的風險。并且可以加速折舊，享受國家的稅收優(yōu)惠政策，具有節(jié)稅功能。

4. 到期還本負擔較輕。銀行貸款一般是采用整筆貸出，整筆歸還：而租賃公司卻可以根據(jù)每個客戶的資金安排情況，為客戶定做靈活的還款安排 ，例如延期支付，遞增和遞減支付等，使承租人能夠根據(jù)自己的企業(yè)狀況 ，定制付款額。

5.審批金額較高。由于是采取融資租賃的模式，一般來說能夠?qū)徟慕痤~會較車抵貸業(yè)務(wù)高些，適合資金需求額度較高的車主。

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