在我們快節(jié)奏的生活中，意外的資金缺口是常見(jiàn)的事。舉個(gè)例子吧，客戶A最近就因?yàn)轫?xiàng)目急需資金周轉(zhuǎn)，被銀行冗長(zhǎng)的審核周期耽擱，眼看著就要錯(cuò)過(guò)最好的機(jī)會(huì)。一個(gè)朋友提醒他說(shuō)，可以考慮車(chē)輛抵押貸款。雖然這個(gè)建議很有前景，但隨之而來(lái)的問(wèn)題也是一籮筐：車(chē)輛抵押貸款到底是怎么一回事？需要注意哪些問(wèn)題？如何避免踩坑？

今天我們就一起來(lái)聊聊這個(gè)話題。

車(chē)輛抵押貸款的基本介紹

車(chē)輛抵押貸款，顧名思義，就是將自己的車(chē)輛作為抵押物向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。這種貸款方式最早在2012年就已經(jīng)有機(jī)構(gòu)在做了，近年來(lái)越來(lái)越受歡迎，尤其是在手續(xù)簡(jiǎn)單和審核速度快的優(yōu)勢(shì)面前。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年我國(guó)的汽車(chē)保有量已突破3億輛，這意味著越來(lái)越多的人可以通過(guò)這種方式快速獲得資金。

押證貸款

押證是一種較為靈活的抵押方式。你只需要將車(chē)輛的登記證書(shū)交給貸款機(jī)構(gòu)，同時(shí)在車(chē)管所辦理抵押登記。這種方式下，你仍然可以正常使用自己的愛(ài)車(chē)，但通常需要為車(chē)輛安裝GPS設(shè)備以便貸款機(jī)構(gòu)監(jiān)控車(chē)輛的行駛狀態(tài)。

適合人群：押證適合那些有穩(wěn)定工作和收入，信用記錄良好的人。貸款期限可長(zhǎng)達(dá)5年。而現(xiàn)在，針對(duì)車(chē)抵，有等額本息和先息后本的產(chǎn)品種類(lèi)，選擇范圍大大增加。

有些產(chǎn)品還可以進(jìn)行綜合授信，可以貸到車(chē)輛評(píng)估價(jià)的140%，甚至更多。如果你的征信情況良好并且整體財(cái)政狀況也不錯(cuò)，可能操作下來(lái)會(huì)比140%還要多。

舉個(gè)例子，假設(shè)你有一輛市價(jià)50萬(wàn)元的車(chē)，經(jīng)過(guò)綜合評(píng)估后，你的車(chē)抵貸審批進(jìn)件額度能達(dá)到100萬(wàn)元，相當(dāng)于額外獲得了幾十萬(wàn)元的信用貸款。

當(dāng)然，如果你的征信不好或在黑名單上，也有相應(yīng)的產(chǎn)品。但總之還是要根據(jù)整體情況匹配相應(yīng)的產(chǎn)品。

建議: 進(jìn)件前先打印一份征信報(bào)告，以便根據(jù)征信查詢次數(shù)以及小貸和網(wǎng)貸的整體情況進(jìn)行評(píng)估后再匹配好方案申請(qǐng)。不要隨便找不專(zhuān)業(yè)的人士嘗試進(jìn)件，因?yàn)槊看芜M(jìn)件都會(huì)對(duì)征信產(chǎn)生影響。如果像下面這個(gè)客戶一樣，頻繁找人做車(chē)抵但都沒(méi)有通過(guò)，結(jié)果只是徒增了很多征信的查詢記錄，最終反而弄得征信很糟糕，得不償失。

前陣子有個(gè)客戶也是這種情況，幾次嘗試都沒(méi)成功，最后找到我們時(shí)征信已經(jīng)如圖所示。我們匹配好了產(chǎn)品，中午提交進(jìn)件，當(dāng)天就審批成功，第二天順利簽約和放款。如果是早上提交，費(fèi)率通常會(huì)更快！

車(chē)輛抵押貸款的申請(qǐng)條件

不管選擇哪種方式，申請(qǐng)車(chē)輛抵押貸款都需要滿足一些基本條件：

年滿18周歲，具有完全民事行為能力。

在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷头€(wěn)定工作。

車(chē)輛產(chǎn)權(quán)清晰，無(wú)其他抵押（如果有其他抵押，可以考慮用墊資來(lái)結(jié)清之前的貸款）。

常見(jiàn)所需材料：身份證、戶口本、車(chē)輛行駛證、車(chē)輛登記證、購(gòu)車(chē)發(fā)票等。

申請(qǐng)程序的簡(jiǎn)要描述

準(zhǔn)備材料：收集申請(qǐng)貸款所需的證件和文件。

提交申請(qǐng)：可以選擇線上或線下提交申請(qǐng)。

等待審核：不同機(jī)構(gòu)的審核時(shí)間不一，可能從幾小時(shí)到幾天不等。

簽訂合同：在簽署合同前，要仔細(xì)閱讀并確保理解所有條款。

放款和還款：注意按時(shí)還款，避免影響個(gè)人的信用記錄。

不同金融機(jī)構(gòu)車(chē)輛抵押貸款的特點(diǎn)

銀行：銀行的車(chē)貸產(chǎn)品通常利率較低?？少J金額一般可達(dá)車(chē)輛殘值的150%。但銀行對(duì)征信要求較高，審批相對(duì)嚴(yán)格不夠靈活。

金融公司：金融公司的貸款金額一般不超過(guò)車(chē)輛殘值的85%。相較銀行，金融公司對(duì)征信的要求較為寬松，甚至可以接受輕微逾期記錄的客戶。

典當(dāng)行和私人貸款：這類(lèi)機(jī)構(gòu)的利率最高，雖然能快速審核，但風(fēng)險(xiǎn)也較大。需謹(jǐn)慎考慮。

注意事項(xiàng)

押證（不押車(chē)）注意事項(xiàng)：

警惕“砍頭息”：有些機(jī)構(gòu)會(huì)在發(fā)放貸款時(shí)預(yù)先扣除一部分利息，導(dǎo)致實(shí)際到手金額減少。一定要看清合同里的所有費(fèi)用情況。

了解提前還款政策：有些銀行會(huì)收取3%-5%的提前還款違約金。務(wù)必在簽訂合同時(shí)先了解清楚，避免不必要的費(fèi)用產(chǎn)生。

押車(chē)（需將車(chē)抵押）注意事項(xiàng)：

按時(shí)還款：一旦逾期，貸款機(jī)構(gòu)有權(quán)直接處置你的車(chē)輛。

仔細(xì)閱讀合同：特別是有關(guān)車(chē)輛處置的條款，避免權(quán)益受損。

實(shí)際案例分析

案例一：小李的車(chē)貸故事

小李是一名IT工程師，最近因?yàn)榧依镅b修資金緊張，需要一筆50萬(wàn)元的周轉(zhuǎn)資金。他選擇將自己名下的一輛價(jià)值20萬(wàn)元的汽車(chē)進(jìn)行押證貸款。因?yàn)樗男庞糜涗浺恢倍己芎?，所以貸款機(jī)構(gòu)很快就批準(zhǔn)了他的申請(qǐng)。貸款還款方式是先息后本，車(chē)抵額度疊加信貸額度，分48個(gè)月償還，期間他還能正常使用自己的車(chē)。整個(gè)過(guò)程非常順利，小李的問(wèn)題也很快解決。

案例二：小王的押車(chē)貸款經(jīng)歷

小王是一名生意人，手頭急需50萬(wàn)元資金用于一筆比較大的進(jìn)貨訂單。而他的車(chē)是一輛市價(jià)150萬(wàn)元的豪車(chē)，他選擇了押車(chē)貸款。雖然他很不愿意將車(chē)交出去，但短期內(nèi)急需資金，他將車(chē)抵押給貸款機(jī)構(gòu)后，很快就拿到了50萬(wàn)元的貸款。在3個(gè)月內(nèi)，還清了貸款后順利贖回了自己的車(chē)。

如何選擇合適的車(chē)輛抵押貸款方式

評(píng)估自身財(cái)務(wù)狀況：如果有穩(wěn)定收入，可以考慮押證；如果是短期急需資金，押車(chē)可能更適合你。

考慮貸款用途和期限：長(zhǎng)期用途適合押證，短期急用可選擇押車(chē)。

比較不同機(jī)構(gòu)的政策：多家對(duì)比，選擇最適合自己的貸款方案。

總結(jié)來(lái)看，車(chē)輛抵押貸款可以為很多急需資金的人提供一條便捷的路徑。然而，正如俗話所說(shuō)“智者遠(yuǎn)慮”，在選擇時(shí)要充分考慮自身情況，權(quán)衡利弊。只有合理使用，才能真正發(fā)揮其作用。

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