本報(bào)記者 郝亞娟 張榮旺 上海 北京報(bào)道

隨著我國(guó)二手車(chē)市場(chǎng)發(fā)展迅速，商業(yè)銀行也紛紛入場(chǎng)。不過(guò)，由于二手車(chē)市場(chǎng)存在信息透明度低，交易環(huán)節(jié)多等特點(diǎn)，容易構(gòu)成銀行開(kāi)展二手車(chē)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

近日，《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者從業(yè)內(nèi)人士了解到，某銀行將四川地區(qū)的二手車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)提高。

受訪人士指出，目前我國(guó)汽車(chē)金融的滲透率還比較低，仍有較大的上升空間。不過(guò)，二手車(chē)金融業(yè)務(wù)存在多項(xiàng)交易要素風(fēng)險(xiǎn)，銀行須做好業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)貸后的風(fēng)險(xiǎn)管理。

存在多項(xiàng)交易要素風(fēng)險(xiǎn)

日前，記者了解到，某銀行提高了四川地區(qū)的二手車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。除此之外，另有銀行改變已有業(yè)務(wù)模式，通過(guò)第三方公司，采取人力資源外包的形式開(kāi)展車(chē)貸業(yè)務(wù)（包含二手車(chē)金融業(yè)務(wù)），以提高車(chē)貸資產(chǎn)質(zhì)量。

“盡管有很多資金方加入到二手車(chē)金融賽道，但是二手車(chē)金融開(kāi)發(fā)的深入程度遠(yuǎn)不及新車(chē)金融，主要與二手車(chē)交易市場(chǎng)分散、業(yè)務(wù)操作不透明管以及市場(chǎng)模式難復(fù)制有關(guān)。由于二手車(chē)的交易場(chǎng)景主要集中在線(xiàn)下，不少銀行通過(guò)與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商階段性擔(dān)保的方式合作開(kāi)展二手車(chē)金融業(yè)務(wù)?！蹦称?chē)融資租賃公司人士告訴記者。

中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布的《2020年上半年全國(guó)消協(xié)組織受理投訴情況分析》顯示，汽車(chē)消費(fèi)問(wèn)題多、維權(quán)難，其中二手車(chē)銷(xiāo)售過(guò)程中，銷(xiāo)售信息與實(shí)際不符、交易后汽車(chē)出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題是消費(fèi)者投訴的熱點(diǎn)。

道口金融創(chuàng)新研究院研究員馮奧向記者分析，二手車(chē)價(jià)格一車(chē)一況一價(jià)，人工評(píng)估相較下效率低且存在人為高評(píng)的情況。不同于房貸、現(xiàn)金貸，二手車(chē)金融的主要風(fēng)控難點(diǎn)在于：交易環(huán)節(jié)較多，每一個(gè)交易環(huán)節(jié)都是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)敞口；交易要素風(fēng)險(xiǎn)包含：人的風(fēng)險(xiǎn)，車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)，渠道商風(fēng)險(xiǎn)為主。

天眼查顯示，多家銀行存在法律訴訟，涉及到二手車(chē)貸款業(yè)務(wù)。記者檢索裁判文書(shū)網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，借款人向銀行騙取二手車(chē)貸款的案例普遍存在，比如借款人通過(guò)偽造貸款資料申請(qǐng)到貸款后，車(chē)輛未及時(shí)辦理抵押手續(xù)，導(dǎo)致銀行貸后管理存在難度。

“一些銀行開(kāi)展的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題，主要是兩個(gè)原因，業(yè)務(wù)沒(méi)有行成閉環(huán)；銀行沒(méi)有獨(dú)立風(fēng)控?！鄙鲜鍪茉L汽車(chē)融資租賃公司人士此前接受采訪時(shí)表示。

某國(guó)有行信貸經(jīng)理告訴記者，該行開(kāi)辦的個(gè)人二手汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，主要采用見(jiàn)抵押登記證明后放款或信用方式放款模式；按照流程，銀行還會(huì)對(duì)貸款進(jìn)行電話(huà)回訪。

據(jù)了解，也有銀行通過(guò)融資性擔(dān)保公司開(kāi)展車(chē)貸業(yè)務(wù)，融資性擔(dān)保公司在滿(mǎn)足整體風(fēng)控大原則前提下，具備較強(qiáng)風(fēng)控自主審批權(quán)。

從銀行開(kāi)展二手車(chē)金融的模式來(lái)看，馮奧告訴記者，銀行主要以卡分期、消費(fèi)貸等模式切入二手車(chē)行業(yè)；銀行的主要角色是資金輸出，風(fēng)控能力為主；渠道和貸后主要依靠渠道方/合作機(jī)構(gòu)。

銀行貸后管理難度加大

馮奧認(rèn)為，相較于國(guó)外二手車(chē)行業(yè)，我國(guó)汽車(chē)金融的滲透率還比較低，仍有較大的上升空間。在房住不炒、現(xiàn)金貸管控的大背景下，車(chē)貸屬于較好的零售信貸資產(chǎn)，銀行勢(shì)必會(huì)加大這方面的投入。

“銀行開(kāi)展汽車(chē)金融業(yè)務(wù)，優(yōu)勢(shì)在于資金實(shí)力足、產(chǎn)品利率低、金融專(zhuān)業(yè)能力強(qiáng)，而劣勢(shì)在于場(chǎng)景及客戶(hù)渠道有限、汽車(chē)專(zhuān)業(yè)能力不足、審批門(mén)檻較高等?！比A泰證券指出。

而在銀行與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商合作的二手車(chē)金融業(yè)務(wù)中，銀行更依賴(lài)于合作方的風(fēng)控能力。一位汽車(chē)金融公司人士指出，融資性擔(dān)保公司作為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移下的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方，往往也會(huì)要求代理商承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，相當(dāng)于風(fēng)險(xiǎn)的二次轉(zhuǎn)移或者分?jǐn)偂?/p>

在前述受訪汽車(chē)融資租賃公司人士看來(lái)，銀行在挑選合作的融資擔(dān)保公司、平臺(tái)時(shí)，要注意風(fēng)險(xiǎn)偏好是否相符，不能將風(fēng)控完全依賴(lài)于平臺(tái)的保證、融資擔(dān)保公司的擔(dān)保，銀行需通過(guò)挖掘、利用自有數(shù)據(jù)外，引入外部數(shù)據(jù)，可以不斷迭代模型和策略，對(duì)實(shí)際借款人形成清晰的畫(huà)像。

“二手車(chē)的風(fēng)控是一個(gè)體系化的事情，盡量要做好人、車(chē)、場(chǎng)景的風(fēng)控，同時(shí)做好信息閉環(huán)、資金閉環(huán)、業(yè)務(wù)閉環(huán)，才能最大程度的杜絕風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。”馮奧建議，銀行應(yīng)積極與線(xiàn)上評(píng)估公司合作，做好業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，做好業(yè)務(wù)閉環(huán)，加強(qiáng)貸后的風(fēng)險(xiǎn)管理。