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車抵貸這兩年很火，正逐漸成為各家產(chǎn)品矩陣的標(biāo)配。

其實對于銀行和汽車金融公司（AFC)的人來說，對車抵貸是有偏見的，對于車抵貸很長時間沒有正眼看過，因為2013年以前，車抵貸基本是各地民間借貸和典當(dāng)行的生意，屬于小眾需求，2013-2018年車抵貸通過微貸網(wǎng)、投哪網(wǎng)、人人聚財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)P2P公司快速放量（最高時年放款量高達(dá)3000億），但因其期限短、利率高、逾期率高而被銀行和AFC視為旁門左道，被認(rèn)為是黑心的高利貸，加上那幾年新車消費金融處于快速的增長期，所以他們也看不上。

但2018年-2021年，隨著P2P模式被整體推倒，車抵貸的需求又已經(jīng)被培養(yǎng)起來了，所以市場空間被有準(zhǔn)備的公司填補了，平安銀行早在2014年就嘗試開展車抵貸，中間沒有中斷過，但真正起量也是到了2018年以后，現(xiàn)如今過千億的年放款量，已經(jīng)成為平安銀行汽車消費金融中心余額最大，利潤最高的一塊業(yè)務(wù)。而且平安銀行將這塊業(yè)務(wù)完全進行去污名化：①年化利率4%-18%合法合規(guī)②合同金額與到手金額完全一致③連GPS都不裝。

而且不少公司還實現(xiàn)了線上化，換種視角，這相比于現(xiàn)金貸而言，難道不是一個有車作抵押的更為優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)金貸嗎。

所以越來越多的公司認(rèn)識到了這一點，不少公司在學(xué)習(xí)平安，希望更多的銀行也能認(rèn)識到車抵貸和房抵貸一樣是個非常合理的資金需求，而且是個很好地金融產(chǎn)品。

現(xiàn)如今，二手車的總銷量不振，寄望于二手車金融的快速增長需要很長的時間。據(jù)公安部統(tǒng)計，截至2023年9月底，全國機動車保有量達(dá)4.3億輛，其中汽車3.3億輛，新能源汽車1821萬輛。而車抵貸面對的是3.3億的汽車保有客戶，難道不該對這3.3億有車用戶提供一種有抵押的融資服務(wù)嗎？?

做車抵貸的朋友知道，現(xiàn)在平安銀行是老大，易鑫集團是第二，新網(wǎng)銀行是第三，這三家產(chǎn)品都是合規(guī)的。???

平安銀行利率區(qū)間是年化利率3.85%-18.5%；

易鑫集團利率區(qū)間是10.88%-23.99%；

能夠享受最低利率的客戶很少，平安大部分客戶落在15%左右，易鑫大部分客戶落在18%左右，這個利率對應(yīng)就是6厘-9厘，和現(xiàn)在的二手車金融的利率區(qū)間差不多。?????

而且還存在利率進一步下降的可能，

①因為相比于二手車金融，車抵貸環(huán)節(jié)簡單，少了個車商的角色，只有放款方、中介、客戶，當(dāng)然放款方如果品牌立起來了，客戶是可以主動找上門的，這種成本還能降低。而現(xiàn)在平安給到中介的返點是少于二手車金融給車商的返點的。

②車抵貸可以有復(fù)購，或者說車抵貸可以存量客戶激活，這一點二手車金融是沒有的，二手車金融只有一次性，借過車抵貸的發(fā)現(xiàn)這個融資方式不錯，他還可以繼續(xù)以車作為抵押物再融資，甚至解押都免了。這樣的話，獲客成本又省了，最后對客利率可以再下降。???????????????????????

③車抵貸的運營成本低于二手車金融，車抵貸可以自動化審批或者建立中臺電銷團隊，比與二手車車商打交道的鋪人成本要低。

甚至到了未來的某一天，車抵貸的整體利率中樞（平均值）低于二手車金融的利率中樞。這只是個猜測啊，利率取決于獲客成本，也取決于風(fēng)險成本。??????

車抵貸市場空間有多大呢，做過車抵貸的朋友都知道，車抵貸通過率不高，哪怕最最寬松的公司，都沒辦法達(dá)到很高的通過率。行業(yè)的總體通過率我感覺沒有超過50%，客戶需求是遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到滿足的。3.3億汽車保有量，大概5000萬的車主還在還購車貸款，大概2.8億的車主已經(jīng)全國或結(jié)清，假設(shè)5%的車主有融資需求，這就是1400萬的量，每臺車按照5萬，就有7000億的融資需求，我們現(xiàn)在車抵貸大概2500億的，因此市場空間還是巨大的，而且這個量還在不斷增加，因為保有量是不斷增加的。??????????

所以，不管是汽車金融公司還是銀行，都要重視車抵貸這塊業(yè)務(wù)。就像沒有銀行不重視房抵貸業(yè)務(wù)一樣。本次北京峰會我們將會設(shè)置車抵貸話題，讓大家對車抵貸有更深入的探討。?????

加我同事李遠(yuǎn)景微信吧，倒計時11天。

在此誠摯邀請：12月15日-16日我們將在北京舉辦第七屆，這是汽車金融行業(yè)的年度盛會，500-600人的規(guī)模，2天1晚，18場演講+4個圓桌論壇，深度的行業(yè)探討和交流合作，誠邀大家報名參加，歡迎大家掃碼加我同事李遠(yuǎn)景微信咨詢。???????